avec une mensualité a 1050€ ca va etre short, c’est pour ca que je vais attendre encore un peu :jap:
Si tu penses que la baisse des taux va continuer, tant mieux.
Sinon tu peux envisager une solution intermédiaire comme passer à 25 ans.
De toute façon, les taux sont bas, on a déjà signé, acheté, y’a rien qui presse à restructurer sa dette.
je pense plutot que je vais injecter des fonds de temps en temps (tous les ans) [:paysan]
je ne sais pas trop quelle est la meilleure solution je dois dire
Renégocier Faire racheter(*) ton prêt t’empêche pas d’injecter des fonds :neute: Donc les deux mon capitaine !
(*):
Un agent bancaire qui réussi à te racheter ton prêt il y gagne (surtout qu’en ce moment ça doit être chaud de boucler les objectifs).
Un agent bancaire qui arrive à te retenir en renégociant ton prêt il gagne rien (alors que si tu te barres au moins il peut faire valoir à sa hierarchie le gain immédiat des pénalités de rachat anticipé).
Donc j’y crois pas trop à la renégociation (à moins d’avoir vraiment une très grosse épargne à côté).
Edité le 01/02/2013 à 16:21
En fait je me suis un peu planté dans mon calcul pour mon propre cas.
J’avais pas pris en compte le PTZ+ pour encore 6 ans et qu’à partir de son échéance, les mensualités des deux autres prêts augmenteront.
Donc en fait, dans ma nouvelle simulation, je paie pareil pendant les 6 ans restants du PTZ+ puis après les mensualités chuteront de 365 euros. Ce qui me fait donc une économie de 365 euros par mois sur les 12 dernières années du prêt.
Soit environ 50000 euros de moins. Pas négligeable, je vais vraiment appeler ma banque, parce qu’en plus il y a moyen de faire un montage peut être un peu différent.
Et surtout commence à prospecter ailleurs, ta banque, si elle considère que t’es un client assez intéressant, te prendras beaucoup plus au sérieux avec une offre de prêt concurrente…
Sinon vous avez quoi comme pénalités ? De mon côté, c’est 6 mois d’intérêt soit grosso modo en ce moment 6000 euros. Je ne sais pas du tout ce qui se fait dans les autres banques.
C’est le minimum entre 6 mois d’interêt ou bien 3%. C’est la loi.
Ta banque peut t’offrir de meilleurs conditions quand il s’agit de racheter toi même une partie de ton crédit, jamais quand il s’agira d’un rachat par un autre prêteur dans ce cas ce sera systématiquement ce que j’ai cité plus haut.
Comme au début du prêt on paye beaucoup d’intérêt, en général c’est 3% du capital restant à rembourser (celui que la banque t’as prêté bien entendu, donc pas oublier d’enlever le PTZ par ex) qui est pris dans les simulations.
A noter que le rachats des prêts bancaire n’impose JAMAIS le rachat des prêts aidés (qui sont 100% autonome, quoi qu’en disent certain(e)s banquièr(e)s)… la seule chose qui puisse te forcer à racheter les PTZ c’est la cession du bien concerné.
Bref, pour la petite histoire, j’ai signé avant hier un mandat, maintenant tout es entre les mains de mon courtier (qui prendra 1250€ de com uniquement si le rachat se réalise).
Edité le 01/02/2013 à 16:42
Ah ben tiens bonne idée. Je vais contacter mon courtier qui m’avait négocié le pret (et très bien négocié d’ailleurs) à l’époque.
Courtier contacté. après réflexion, l’idéal serait de baisser les mensualités, vu qu’il y a de fortes chances que l’on revende assez vite (à mon avis d’ici 3 ans), et surtout parce qu’on a un mariage à financer, il me semble intéressant de garder la même durée de prêt mais de réduire à présent les mensualités.
Je me plante peut être mais vu qu’on rembourse majoritairement des intérêts au début, il me semble que l’argent en moins par mois pourrait partir intégralement en argent mis de côté (on gagne donc les intérêts chaque mois). Je ne suis pas sûr que sur une durée plus longue ce soit aussi évident par contre.
n’oublies pas dans ta simulation qu’une partie des intérêts te donne un crédit d’impôt sur le revenu pour affiner au mieux tes calculs
Euh non c’est fini ça. Ca s’est arrêté pour les offres de prêt à partir de janvier 2011 et la notre date de février 2011.
On a bénéficié que du PTZ+ mais 35000 euros à taux 0, c’est pas négligeable.
ah tout juste 2 ans ton prêt, le mien c’était mi-2010
Bon, j’ai contacté la banque pour voir si c’était possible de négocier mon prêt, réponse : non.
Car le prêt n’est pas débloqué à 100%, donc par encore entré en amortissement (je ne rembourse rien pour le moment), donc il faut attendre…
On verra bien en fonction des taux si ca vaut le coup ou non, d’ici la fin de l’année…
Edité le 04/02/2013 à 18:35
Première proposition pour passer mes prêts de 4% à 3.2% en comptant un petit rachat en cash ça me fait passer de 23 ans à 19 ans … Mais avec des mensualités 80€ de moins par moi alors que j’avais demandé que ça bouge pas, donc j’attends que la propale soit corrigée …
Edité le 08/02/2013 à 18:17
Bon on se dirige vers du 18 ans, 3.15%
Parallèlement ma banque postale ma propose de lancer une renégociation dérogatoire à 3.6% (car le taux pivot est à 4.1% par contre le taux pivot dérogatoire est à 3.9%) mais c’est pas intéressant (sauf si je rachète mon crédit en totalité avant 48 mois d’après mes petits calculs), en plus ils veulent en compensation que j’achète père et mère (en gros faudrait qu’on s’engage à prendre 2 assurance prévoyances, 2 assurances vies, 2 PEL, 1 PEA) donc malgré 2 très long et très fatiguants rendez vous avec eux, je vais laisser tomber cette solution.
Edité le 13/02/2013 à 17:22
Quelle est la différence en fait ?
Et je suppose que ça dépend de la durée du prêt, 4.1% c’est pour un prêt de 23 ans ?
Bon j’ai le temps de toute façon, je suis dans la même situation que liosarreis, prêt non débloqué à 100%
Edité le 16/02/2013 à 06:25
= 4.1% tu lance une renégociation avec l’accord du chef de l’agence
= 3.9% tu lance une renégociation dérogatoire qui nécessire l’accord du chef de secteur (ou un truc du genre)
A noter qu’en plus d’avoir un taux pas super intéressant (3.6% quelque soit la durée), t’as 1% sur le capital restant en frais de dossier (alors que si tu te casses t’as 6 mois d’intérêts moyens (*) de pénalités … soit dans mon cas à peine deux fois plus)
(*): Le moyen est très important, tu prend bien le capital restant multiplié ton taux annuel divisé par 12 et multiplié par 6 mois et non les 6 prochains mois d’intérêts du tableau d’amortissement comme je le pensais qui corresponds à beaucoup plus (vu qu’au début tu payes beaucoup plus d’intérêts)
Tous ces taux datent de vendredi y’a 10 jour, y’a 3 semaine le taux pivot était à 4.45% … donc ça peut encore évoluer si les taux restent bas.
Edité le 18/02/2013 à 10:37
J’ai tout reçu, la proposition de prêt de la courtière et tout, plus qu’à prendre RDV avec la banque sauf que …
Tout a été fait à mon ancienne adresse, je sais même pas comment la courtière la eux et c’est pas comme si on lui avait pas donné des indices:
- Adresse mise 2 fois sur le mandat (pour moi et ma copine)
- Adresse du bien concerné (forcément résidence principale car y’a des PTZ)
Et PUTAIN personne n’a tiqué mais FUUUUCK QUOI INCOMPETENTS DE MERDE.
Du coup la proposition est dans une banque près de mon ancienne adresse…
C’est pas super loin, mais tu payes pas 1250€ d’honoraires pour te taper 20min pour aller à la Banque quand tu pourrais t’en taper 2 … Sinon on aurait fait tout nous même…
Bref, bon pour tout recommencer… Je signe pas un papier sur laquelle mon adresse est pas correcte.
Edité le 25/02/2013 à 14:24
:paf:
Toujours du bonheur la paperasse… !
L’organisme pour le prêt employeur avait carrément fait une faute dans mon nom de famille (qui n’est pourtant pas très compliqué :paf: )