mouais :heink:
d’la peinture et d’l’ardoise qu’est même pas d’chez nous j’suis sûr ! [:eveden]
pis j’parie qu’il est encore tout creux :icon_biggrin:
Dans tous les cas, c’est 6 mois d’intérêt donc grosso modo 6000 euros (un poil moins).
La réduction du taux nous ferait gagner 3000 (voire plus j’ai pris un taux moyen actuel et pas un bon taux pour mes estimations) euros par an. En deux ans c’est rentable. Reste la caution, faut que j’évalue mais de mémoire sur le montant originel, l’organisme de caution gardait 800 ou 900 euros.
Donc on peut penser qu’on perdra cette somme.
Personnellement j’ai ce dernier argument qui joue :
- si jamais l’appartement devenait trop petit pour nous, plutôt que de le revendre, je le laisserais bien en location. Et une location dans notre quartier pour un 72m² refait à neuf, c’est 1400 (plutôt 1500) euros minimum.
- baisser les mensualités de remboursement à 1700 euros (environ) ça rend plus supportable les charges du crédit (300 euros d’écart).
Faudrait bien sûr que j’analyse l’impact sur notre fiscalité, mais c’est quelque chose auquel je penserais si on souhaite quitter l’appartement.
Clairement, je veux dégager des marges de manoeuvres que je n’ai pas actuellement (enfants, investissement…). Nous avons de l’argent de côté via nos PEE mais c’est non disponible, sauf cas très précis que l’on ne remplit pas actuellement (mariés en juin 2013, on a déjà notre résidence principale, on a changé de boite il y a moins de deux ans, reste que des raisons non atteignables : 3ème enfant ou non souhaitables : décès, invalidité…) . Baisser la durée du crédit serait très intéressante si on restait longtemps dans l’appart. Là on risque de gagner 2 ans de remboursement.
En revanche, il y a un point qui m’interpelle. Nous sommes à 16 ans 8 mois restant à rembourser. La question que je me pose est : bénéficiera-t-on du taux sur 15 ans ou sur 20 ans. C’est là qu’il faudra jouer, quitte à moduler un peu à la baisse la durée pour bénéficier d’un meilleur taux et réduire conjointement les mensualités.
Edité le 23/10/2014 à 14:28
Le jour où tu as besoin de ton PEE, toi ou ta femme s’inscrit chez les auto-entrepreneurs => 6 mois de déblocages et ça débloque les 2 PEE potentiellement.
ça te coûtera juste du spam (ton adresse sera publiée au registre des entrepreneurs sur lequel l’INSEE se fait pas mal de blé en vendant au tout venant) et un petit formulaire vide à remplir de temps à temps pour les URSAFF (0€ CA => 0€ charges).
En cas de gros coup dur aussi (surendettement) et les naissances si ce sont des triplés (3è enfant) 
Ils prendront probablement 20 ans, c’est pour ça que si tu passes sous 15 ans, y’a un effet de seuil pas négligeable.
Edité le 23/10/2014 à 14:50
Si c’est le cas, on peut couper la poire en deux, passer à un prêt sur 15 ans et réduire les mensualités. Vu la différence de taux (4% contre 2,5/2,6%) ça me semble pas mal.
Ce qui serait l’idéal.
Petite simulation que je viens de faire. En prenant en compte les frais en plus (remboursement anticipé, caution, courtier), j’arrive à réduire de 20 mois et baisser de 150 euros par mois. Et je suis parti sur une assurance emprunt moins bonne que notre actuelle (0,08 par personne sur capital restant dû, je ne pense pas qu’on retrouvera ça).
Si je reste sur 17 ans (donc avec un taux supérieur), 300 euros en moins par mois.
Dans tous les cas, ça me semble bien.
Edité le 23/10/2014 à 16:13
Un dernier truc, essaie de voir avec ta banque, un collègue pour 300€ de frais de dossiers était passé de 4% à 3.5%, ils feront jamais le taux du marché, mais comme tu te tapes pas de pénalités (ni de perte de caution), ça peut être aussi une solution optimale (ou moins optimale mais beaucoup plus rapidement rentable ce qui est pas négligeable si tu penses vendre dans qq années).
Edité le 23/10/2014 à 16:33
ba tu aurais un tx moyen entre 15 et 20 ans non ?
La banque me fait un 3,2%. Mais aucune possibilité de réduire durée ou mensualité. On a en fait deux emprunt selon le dispositif suivant :
- un emprunt à un taux A qui dure 15 ans (reste donc moins de 12 ans) : 70% du capital
- un emprunt à un taux B pour lequel on rembourse peu pendant 15 ans puis quand l’autre est fini, les mensualités augmentent (ça prend la place) : 30% du capital
Leur solution ferait que après les 12 ans restant, la mensualité du second pret serait moins important que ce qui est prévu actuellement.
Ce serait donc relativement rentable si on ne vend pas. Si on vend avant 12 ans, on ne verra jamais la couleur de ces mensualités plus basses.
Donc clairement, je ne compte pas rester à ma banque. Ils n’ont pas voulu modifier complètement le dispositif. Je ne souhaite avoir plus qu’un seul emrpunt. Même si leur dispositif est intéressant (à l’époque, il nous faisait économiser 40000 euros par rapport à ce que n’importe quelle autre banque proposait), je souhaite revenir à un seul crédit. Car j’ai réfléchi que le gain n’est plus si intéressant si on vend l’appart avant la fin du crédit. Et c’est déprimant de rembourser 1 euros de capital chaque mois sur ce crédit (90000 euros de capital restant du)
Edité le 23/10/2014 à 16:57
A mon avis faut voir la situation dans 5 ans, et pas regarder ce que tu gagnes “en tout” (ce que te donnent les courtiers en indicateur) vu que c’est fort probable que tu le rembourses totalement largement avant (par ex si tu déménages).
Les deux ligne j’imagine que c’est parce que tu dois avoir un lissage pour les PTZ ?
Oui mais le PTZ dure 8 ans donc en fait j’ai 3 emprunts en parallèle.
Un PTZ sur 8 ans.
Un sur 15 ans.
Un sur 20 ans.
Et clairement à présent je regarde la rentabilité à 5 ans. D’où le fait que la proposition de ma banque ne convient pas du tout.
[quote="[sz]gazton"][quote=“Gwenichou”]
Plop les clubiciens. J’ai une petite question et je sais que pas mal ici sont assez calés et ont du se poser des questions similaires.
Voici le sujet :
- madame et moi avons acheté un appart en mai 2011 et remboursons depuis un poil moins de 2000 euros par mois d’emprunt.
- depuis nos impôts ont explosé assez fortement (je ne veux pas débattre du pourquoi du comment, du caractère juste ou non de la chose). En gros après remboursement d’emprunt plus charge plus impôts divers et variés, 60% de notre salaire est parti. Ce qui fait que nous n’avons que peu de marge de man?uvre si jamais un coup dur nous arrivait (on met très peu de côté au final niveau argent disponible).
Tout ça pour dire que puisqu’on n’a pas encore fait racheter notre crédit pour bénéficier de taux plus bas, on est en train de faire les démarches. Les offres finales restent à confirmer mais deux options s’offrent à nous :
- garder le niveau de remboursement actuel, on gagne 2 ans de remboursement
- garder la durée actuelle et réduire les mensualités (environ 300 euros en moins). On rembourse donc à peu près autant de capital chaque mois mais avec moins d’intérêt.
Etant donné qu’on ne compte pas rester éternellement dans cet appartement - sans doute encore 5 ans environ - j’aurais tendance à dire que la seconde option peut être intéressante (ce qui n’est pas le cas si on compte rester dans cet appartement jusqu’après le crédit).
Qu’en pensez-vous ?
Pour ma part, je penche pour la seconde option car je ne vois pas comment, avec nos finances actuelles, nous serions en mesure financièrement d’avoir des enfants (ce qui est moche au vu de notre revenu mais passons).
[/quote]
pour avoir connu ton cas, je baisserai la mensualité sans hésitation :oui:
moins de prob d’argent = moins de tension en plus
[/quote]
+1
.
Edité le 24/10/2014 à 10:01
t’avais pas, comme projet immobilier, l’intention de louer sous peu une chambre sur Vannes, toi au fait ? [:mpay]
…
Edité le 09/03/2015 à 16:15
heuu ptêtre pas en hiver :ane:
Pas besoin de détailler plus j’ai déjà assez détaillé sur TTB. :paf: on viens de signer pour une proposition d’achat ! :icon_biggrin:
On devrait passer chez le notaire semaine prochaine...
Madame est déjà sur le plan 3D pour l’agencement. :ane:
Edité le 26/03/2017 à 22:28
Ah ouais novembre 2014 le dernier message. :nexath
C’est la crise…
Le fameux point où tu déménages dans un endroit qui coûte moins cher en traites qu’il couterait en loyer
C’est pour Bientôt 8)
:super:
Bon alors offre début
Juin 2017, 730 FAI comme ça sur une visite cout de tête pas cher du tout (83m²), en mode veille depuis plusieurs mois
Juin+15 2017, vente l’autre 500 + 25 agence (le mec chez qui on achète), les visiteurs guettaient selon les photos la soir même de la publi de l’annonce assez ouf ils nous attendaient dans le hall la veille des premières visite. Des petits jeunes (qui gagnent comme nous maintenant mais qui payent ~15% plus cher tout compris du coup 
)
compromis signés dans la foulée mais avec gros délais, on a acheté le 12 octobre, on vend fin de semaine pro.
Entre temps 4 sem de gros travaux (RJ45 baaave) là on a jamais eu le temps impossible si tu fais pas avant.
Niveau financement, courtier obligatoire avec dossier full pour pouvoir juste signer le compromis:
Finalement on a eu:
Crédit normal racheté par la banque, qui nous prête si j’ai bien compris (c’est très compliqué) ~540+162+162(relais)
A la vente de l’appart on rembourse les 2x 162 et en fonction de ce qu’il restera on réduira les 540 en 400 à 420 avec un rachat anticipé, ce qui nous mettra à 25% d’endettement (vive les 1.5% sur 20 ans)
Bien entendu on doit donc rembourser nos PTZ+, PPLO, Action logement
A noter que sans travaux on aurait pu se passer du (rachat) relais. (nos vendeurs ont bien acheté le lendemain une nuit en mode arrangement location)
Pour l’apport on a mis tous nos intéressements en action depuis le début, ça a été le bon choix. Et puis on mange beaucoup de pâtes pas bio (environ +150 en 5 ans).
Je cache pas qu’administrativement c’est une énorme galère. Une chance j’en ai conscience mais ça a été des mois assez chaud niveau stress, personne ne fait son travail correctement si tu triple check pas.
Ah oui l’étape finale arrêter le sucre pour perdre les 10kg
Ah oui bis, du coup nos vendeurs restent dans l’immeubles: nouveaux voisins
Edité le 15/11/2017 à 19:27
J'ai une petite pensée pour les beaux parents avisés qui pensaient que c'était fou d'acheter en 2011..