Aux US, on utilise le ratio d’endettement aussi. On appelle cela l’ATD et l’ABD (au Canada mais c’est la même chose aux US). L’ATD prends en compte les remboursements de crédits, l’ABD prend plus large comme les taxes municipales, scolaires, électricité. Par contre, le calcul se base sur le revenu brut et non net et le ratio est un peu plus élevé (idéalement en dessous de 40%, maximum 44%). Mais il y eu de nouvelles mesures en 2025 pour réduire l’endettement aussi en limitant les marges de crédit hypothécaire à 65% du ratio pre-valeur du bien immobilier au lieu de 80%.
Ah intéressant. C’était sans doute des infos pré-2008 que j’ai aussi. J’avoue que je m’étais passionne pour ça dans le contexte de la crise.
Quelques questions, j’irai faire mes recherches mais puisque tu es là :
- Est-ce que ça concerne les crédits conso ?
- est-ce que ça comprendes crédit type 4x sans frais ?
- Comment sont gérés les « cartes de crédit » ? C’est du crédit aussi ou à part ?
J’ai cru comprendre qu’aux US les prêteurs pouvaient être plus ou moins regardant. Ça concerne les banques ou tout le monde !
Désolé, ma réponse était à un commentaire de MattS32, et pour je ne sais quelle raison, ça a posté en général à l’article.
On a pas de 4X sans frais. Il y a affirm ou paybright qui fait des taux 0 sur une certaine durée avec certains magasins comme Apple. Mais sinon c’est toujours avec un taux (avoisinant les 8-10% actuellement).
Oui, tout type de crédit fonctionne avec l’ATD. Il y a un bureau de crédit (Transunion ou Equifax) qui recense l’ensemble des dossier crédits (ouvert ou fermé) les consultations du bureau de crédit (chaque demande de financement), les opérateurs téléphoniques ouvrent souvent un dossier au bureau de crédit sans que cela soit un crédit, pour démontrer que le client respecte ses engagements. Chaque retard est recensé, (30 jours/ 60 jours/ 90 jours). Les dossiers en recouvrement aussi. Le bureau de crédit donne une cote crédit qui change à chaque mois selon les engagements et le respect de ses engagements, il peut être affecté par l’utilisation du crédit renouvelable aussi (admettons tu as une marge de 30K$, si tu utilises plus de 33% du solde sans le rembourser au complet cela détériore ta cote).
Les cartes de crédits, c’est du crédit. Les comptes sont à 0$ et vont dans le négatif, il faut faire le remboursement dans le mois et avoir un solde à 0$ dans l’idéal au prochain relevé, sinon il y a un paiement minimum à faire (qui correspond aux intérêts du solde, + ou - 21% annuel). Par contre, les cartes sont super intéressantes, on reçoit un cashback sur ce qu’on dépense. Par exemple, chaque dépense dans l’épicerie me redonne 4%, l’essence 2%, restaurant 3% , le divertissement 2% et tout les autres achats 1%, je récupère en moyenne 1500$ par an et la carte me coute 130$ annuel. Elle donne des rabais sur la location de voiture, accès à des lounges dans les aéroports.
Les banques étaient moins regardante avant 2008, mais avec la crise des subprimes (même si cela concernait majoritairement les prêts hypothécaires) cela a changé. La crise vient de la dette sur des dossiers à haut risque accordés massivement aux ménages peu solvable.
Mais, ce n’est pas le même système qu’en Europe, nous n’avons pas de découvert en soit. C’est une carte de débit pour prendre sur le chèque et une carte de crédit qui est un compte à part de crédit. Tout le monde ne peut pas avoir une carte de crédit selon leur dossier.
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Merci pour les explications !
C’est passionant les différences de culture France / US sur le sujet de l’argent.
La vraie question est, combien dépenses-tu pour récupérer ces 1500$ ?
Logiquement entre 37 500$ et 150 000$ par an 
La vraie question (plus ou moins rhétorique) est : d’où vient l’argent de ces « cashback » ?
En plus, c’est une chose de faire l’apologie du système bancaire américain, mais personnellement je ne suis vraiment pas sûr qu’il soit à l’avantage du client, pas là-bas et avec leur mentalité. 
Il explique comment ça fonctionne, en réponse à ma question, je ne vois pas d’apologie
Relis mieux.
350$ d’épicerie par semaine en moyenne pour une famille de 4, ça me redonne 724$ annuel. 140$ d’essence pour deux véhicules par semaine qui donne 150$ à peu prêt. Puis un restaurant de temps en temps, billet d’avion + airbnb. Fin toutes mes dépenses passe sur cette carte, je n’utilise jamais la carte débit.
Le cashback provient des frais facturés aux commerçants , aux intérêts des clients qui ne remboursent pas leur solde crédit dans le mois, les frais annuels de la carte, les partenariats avec les enseignes.
C’est un incitatif pour utiliser les cartes en soit et générer de l’argent à Mastercard ou Visa. Il faut juste être rigoureux dans la gestion crédit et ne pas dépenser plus que ce que l’on gagne pour être en mesure de rembourser le solde chaque mois.
Et non , je n’en fait pas la promotion, je donne juste mon avis. J’y trouve mon compte, j’économise sur l’ensemble de mes dépenses, c’est tout. Ceux qui load leur carte sans être en mesure de la rembourser n’ont pas compris le système et se retrouvent à payer des interêt de 21-22% annuels sur le solde moyen de leur carte.