il est generalement fixé entre 3 et 6% en ce moment.
Mon probleme, c’est que je ne comprends pas a quoi correspond cette valeur !!
C’est 6% de quoi ?
Ces 10 dernieres années, j’ai emprunté environ 100000 euros à 5,25% et au final, mon credit m’a couté 150000 euros (100000 + 50000)
–>Les 50000 etant le cout de mon emprunt !
Pour moi, j’ai plutot l’impression d’avoir eu un taux à 33% là !!
Passer de 4,25% à 4,20% semble enorme…mais pourquoi ??
Quelqu’un peut m’expliquer clairement avec un exemple simple de ce a quoi correspond ce taux assez faible finalement (3 à 6%) et qui pourtant realise des couts d’emprunts elevés.
Déjà, un taux d’intérêt c’est généralement “par an” (il faut quand même bien regarder les petites lignes…).
A partir du moment où tu touches la somme empruntée, tu paies déjà des intérêts dès le premier mois.
Les formules mathématiques sont un peu complexes (taux composé, c’est la somme d’une suite dite “géométrique”).
Ensuite, c’est un taux d’usure… souvent tu contractes une assurance chômage lors de l’emprunt, et elle aussi coûte quelque chose: je ne sais pas si c’est une somme fixe ou si c’est calculé comme “aussi” un pourcentage, mais ça peut faire pas mal, surtout sur un emprunt longue durée.
J’avais calculé la formule permettant de calculer les mensualités (hors assurance), et dans ton cas, j’arrive (sauf erreur de ma part) à:
100 000 euros
0.0525 pour le taux (5.25%)
10*12 = 120 mois
Et je trouve une somme totale de 128 750.04 euros … donc si ça t’a coûté 150 000 euros… c’est qu’il doit y avoir autre chose.
Et sauf erreur de ma part, j’avais raisonné comme suit:
Imaginons que tu empruntes 1000 sur 12 mois à un taux annuel de 6%.
Ce taux annuel de 6%, on va le ramener à un taux mensuel de 6% / 12 => 0.5%
(0.5% = 0.005)
Dès le premier mois, le taux mensuel de 0.005 (0.5%) entre en jeu.
Tu n’as pas emprunté 1000 euros, mais 1000 * 1.005 = 1005 euros !
Eh oui, dès que tu touches l’argent, le montant à rembourser prend déjà en compte le fait que tu doives des intérêts !
Donc tu rembourses une somme M pour le 1er mois.
Le deuxième mois, il te reste:
(1005 - M)*1.005 à rembourser
Ca correspond à la somme restante, c’est à dire la somme initiale MOINS ce que tu as remboursé le 1er mois , ce tout étant évidemment augmenté du taux d’intérêt mensuel !
Et ainsi de suite.
(((1005- M)*1.005)-M)*1.005 pour le 3ème mois…
Il me semble aussi que la définition du taux peut varier…
Edité le 05/09/2009 à 22:12
Donc le but c’est de faire cette “somme” (en réalité des soustractions) et de la poser égale à zéro: ça veut dire que tu as tout remboursé:
((((1005- M)*1.005)-M)*1.005 - … )*1.005 = 0
De là, tu en tires M: la mensualité à payer pour que ça fonctionne.
Je ne peux pas te donner la formule que j’ai employée, parce que rentrée en notation polonaise inverse dans ma calculette… et je pense qu’en plus il y a une subtilité dans ce que j’avais pris pour le taux, donc il se peut que la somme de 128 750 euros que je t’ai annoncée soit un peu inférieure à “ta” réalité.
Néanmoins comme dit Haggy, tu peux te chopper facilement 0.5 à 1% de plus avec les garanties/ assurance sur le taux. donc en avoir pour 45 000 euros d’intérêts sur 10 ans n’est pas aberrant.
[quote="vinzo"]
1005 MERCI ;) pour toutes tes explications et details.
Vinzo
[/quote]
:jap:
Après il y a peut être des variantes, taux mensuel calculé non pas de manière discrète (Taux annuel / 12) mais de manière continue (un peu plus alambiqué), idem pour savoir si le taux s’applique dès le premier mois ou pas.
Voilà, le but c’est de trouver la mensualité M à partir de la formule.
Sachant que moi, je pose comme “principe” que cette mensualité est la même pour TOUS les mois.
Or il est courant auprès d’une banque d’avoir par exemple, les 2-3 dernières mensualités sur un long emprunt un peu plus “légères”, donc ils doivent utiliser d’autres formules (pas très éloignées) mais en arrondissant les sommes intermédiaires.
[quote="Compte supprimé"]
m : mensualité
K : capital emprunté
t : taux annuel proportionnel
n : nombre de mensualités
[/quote]
1072.917 euros de mensualité, soit … ce que j’avais trouvé avec ma formule pour le total… 128 750.04 euros… :paf:
Bon ça va, j’étais pas encore trop c*n à cette époque… :nexath
Edité le 05/09/2009 à 21:21
