L’Union européenne vient de voter une nouvelle législation qui va contraindre les banques. Celles-ci vont devoir en effet rendre gratuits les virements instantanés.
Or beaucoup de fraudes sont empêchées quand l'émetteur d'un virement vérifie l'identité de celui à qui il envoie l'argent, et se ravise. Ce que ne permet pas le virement instantané.
Je comprends pas trop, quelle différence ? C’est pas une fois le virement fait qu’il faut vérifier l’identité, c’est avant de l’engager…
En tout cas, c’est plutôt une bonne nouvelle, et ça va permettre de plus devoir forcément passer par des intermédiaires (Paypal, Visa/Mastercard) qui se prennent leur part sur des transactions et/ou sur les données.
Sans compter que même avec une fraude, le virement instantané ne permettra qu’une seule transaction maîtrisée, alors que sur la CB ça peut vite s’emballer, sans aucune possibilité de blocage individuel (sauf à utiliser les e-cartes, mais v’là l’ergonomie du service dans ma banque).
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Les virements c’est plutôt utiles pour les paiements réguliers pour éviter les dates d’expiration des CB.
Le virement instantané ça remplace le paiement classique mieux vaut passer par l’intermédiaire d’une CB je pense car ça rajoute des assurances supplémentaires.
" Avec le nouveau règlement européen, les banques seront bientôt dans l’obligation de facturer les virements instantanés au même prix que les virements classiques, ce qui reviendra à les rendre gratuits"
Ou a rendre les virements classiques payant… Sauf si une loi les plafonnent. Savez-vous si cette actions est règlementé ?
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Et surtout plus c’est loin plus il y a de temps pour trouver une excuse pour reporter.
Pour la suppression du changement d’heure on nous avait aussi dit très bientôt ça date de quand déjà ?
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Des désaccords entre pays donc rien avoir. Si c était voté ça irait vite
Même voté, l’arrêt du changement d’heure pose des tas de sujets compliqués. Adapter toutes les infrastructures techniques pour qu’elles ne basculent plus, revoir tous les horaires internationaux (avions par exemple)… Ça se ferait pas comme ça.
Ici c’est pas la création de la fonctionnalité qui est demandé, puisqu’elle déjà en place, c’est uniquement d’arrêter sa facturation.
Sur une CB, tu peux, à tout moment, dénoncer ton paiement et la banque te remboursera, à elle de se retourner contre le destinataire pour récupérer la somme. Via le mécanisme de chargeback ou rétrofacturation. Le destinataire a une sorte de score de retour, et si le score est trop hors norme, impossible pour lui de retrouver une banque qui acceptera de lui fournir un terminal de paiement.
C’est une protection qui est très peu équilibrée, plutôt orientée consommateur, et de nombreuse sociétés sont régulièrement détruites à cause de ce mécanisme. Je te laisse imaginer le nombre de rétrofacturation sur les sites de boules ou tous les genres d’achat « honteux ».
C’est pour cette raison que la plupart des banques et services de paiement en ligne refuse certains types de commerce dans leur CGV.
Pour les virements SEPA, impossible de retourner un virement (lorsque l’ordre est lancé, il doit être exécuté). Le seul cas prévu, par la loi, c’est via un dépôt de plainte, puis un formulaire spécial qui remonte à une cellule anti fraude. Prévoir 2 ans de traitement (je peux confirmer que ça fonctionne, mais il ne faut pas être pressé). Si le compte de l’escroc est fermé entre temps, tu peux dire adieu à ton argent.
Donc au final, le virement instantané c’est bien, mais il manque quand même un critère de sécurité de base: le fait que lorsque tu fais le virement, le nom du destinataire devrait être transmit et affiché avant de confirmer (au lieu que ce soit toi qui entre un numéro IBAN). Vu que la banque a l’obligation de vérifier l’exactitude du titulaire du compte, c’est tout à fait possible de faire cela.
SEPA dispose déjà de mécanismes de rétrocession. Si tu ne sais pas quoi, appelle-ta banque, elle saura. Normalement.
Pour ton idée d’afficher le nom du destinataire : ça va pas non ?! Tu tapes n’importe quel IBAN et tu verrais le nom du propriétaire du compte ?! Tu sais que dans certains régimes (ex: l’iran, où il t’est interdit de détenir des avoirs à l’étranger) ton idée va faire un malheur (et dans tous les sens du terme, hélas)
Sur les virements non instantanés, la banque envoie souvent une notification par mail une fois que l’ordre a été passé, donc avant qu’il soit exécuté. Ce qui peut laisser un peu de temps au client pour annuler l’ordre si quelqu’un l’avait passé à son insu.
Mais bon, c’est un pansement sur une jambe de bois, ce qu’il faut c’est effectivement plutôt renforcer la sécurité avant passage de l’ordre.
Elles peuvent effectivement facturer les virements classiques. Mais je pense que ça va être compliqué quand même pour les banques de se remettre à facturer les virements effectués en ligne (quasiment plus aucune ne le fait, et depuis un bail…).
Lis ma réponse précédente en entier, tu verras que:
- Je suis au courant
- J’y ai déjà eu recours
- Et jamais je ne voudrais avoir à le refaire
Un IBAN, c’est 34 caractères alphanumériques. Soit 82x10⁵¹ comptes possibles. Si tu tapes un compte au hasard, et que tu trouves un existant, alors je te conseille de jouer au loto.
Quand bien même tu y arriverais, de toute façon tu vas faire un virement sur ce compte. Tu fais souvent des virements à des inconnus toi?
Il y a aussi différents moyens d’implémenter la chose: lorsque tu rentres l’IBAN, on te demande le nom du compte. La banque pourrait vérifier que ça correspond avec celui de l’autre côté. C’est à dire, avant de faire le virement (ou pendant), elle transmettrait le nom que tu as rentré. La banque de destination devrait alors le comparer et s’il est suffisamment différent, émettre un rejet du virement (ou demande de confirmation). Vu que pour toi, tu aurais déjà payé la somme, tu ne peux pas t’amuser à essayer tous les numéros.
Enfin, même sans tout ça, afficher le propriétaire d’un compte n’est pas un problème en réalité. Si tu penses pouvoir faire quelque chose d’un numéro IBAN valide d’un inconnu, à part lui virer de l’argent, tu te goures. Des centaines d’escrocs ont déjà tenté tous types d’arnaques et échoué.
Je ne savais pas que l’Iran était dans la zone SEPA. Mais même pas besoin de ça, vu que ton IBAN commence par les 2 lettres du pays de ton compte, je peux même deviner dans quel pays tu as ton compte et même sans ordinateur.
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On pourra plus facilement virer 10k ou plus sur un investissement incroyable vu sur une pub Facebook avec un type sur le capot d’une Porsche avec des billets dans la main 
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justement : « . Le seul cas prévu, par la loi, c’est via un dépôt de plainte, puis un formulaire spécial qui remonte à une cellule anti fraude. »
Moi je peux te dire que tu peux demander à ton banquier de faire un recall. Si ça ne te parle pas, j’espère que ça parlera à ton banquier.
iban/combinaison : tu n’as jamais récupéré des bouts d’iban, de relevé, etc. ? Par exemple ce qui traîne dans les boîtes à lettre.
Pour ta suggestion « le nom que tu as entré » : tu as pensé à des espace, des caractères non alpha, l’inversion nom/prénom, etc. Et c’et pire pour les comptes des sociétés : nom du prestataire, nom d’un obscur sous service de la société, sans compter les acronymes.
Et puis tu as oublié un autre point : il est légalement interdit de communiquer le nom du propriétaire d’un iban.
iban : même si c’est surtout utilisé en europe, d’autres pays utilisent l’iban aussi.
Et pour ta remarque : une banque iranienne avec succursale en france peut très bien avoir un iban FR.
le recall n’est possible uniquement si le compte sur lequel t’as viré l’argent est encore approvisionné. les escrots utilisent souvent des comptes NICKEL temponts. dès que l’argent est sur le compte NICKEL, il est transferé sur un autre compte, donc plus rien sur le compte NIKEL et donc impossible pour ta banque de recupérer quoi ce soit… recall impossible.
La différence, c’est que si je fais un virement instantané, je ne peux pas revenir en arrière, alors que si je fais un virement en sélectionnant la date du lendemain ou du surlendemain, je peux l’annuler si je change d’avis avant qu’il soit exécuté.
Exemple concret qui m’est arrivé il y a quelque temps, je n’avais pas bien vérifié que je l’avais déjà fait plus tôt dans le mois et j’ai voulu payer une deuxième fois ma provision mensuelle pour l’énergie. Comme j’avais indiqué la date du lendemain, il m’a suffit d’annuler le virement. Si j’avais fait un virement instantané, il m’aurait fallu contacter mon fournisseur pour me faire rembourser (ou faire allouer la provision sur le mois suivant). ^^
Le « recall » comme tu le dis (ce qui s’appelle en réalité RFRO: Request for recall by the originator) n’est possible légalement que dans 3 conditions (cf: le rulebook de SEPA):
- Erreur technique (cette condition ne te concernera jamais, c’est une erreur de la banque, tu ne la vois pas)
- Doublon ( le virement est exécuté 2 fois ou plus, encore une fois, c’est une erreur du système SEPA, tu ne le vois pas)
- Fraude
Donc, le seul cas où tu peux agir toi, c’est la fraude et pour faire cette demande, il faut un dépôt de plainte, voir mon post précédent.
Et même dans ce cas, seule la banque du bénéficiaire peut agir, à la bonne volonté du destinataire et de la provision du compte.
Dans la pratique, c’est souvent mort, sauf si l’escroc réutilise le compte plus tard (ce qui m’est arrivé, lorsque le compte de l’escroc a été réapprovisionné, la banque a saisi le montant et me l’a retransféré, 2 ans plus tard!).
Pour ta gouverne, SEPA c’est européen (Single Euro Payments Area). SWIFT c’est international. Si tu veux faire un virement en Iran, il te faut un numéro SWIFT/BIC qui identifie ta banque et un IBAN. Donc tu ne peux cacher le pays de destination du virement.
IBAN c’est le numéro de compte en banque, BIC c’est l’identifiant de la banque. Normalement, il faut les 2 pour faire un virement. Sauf que, les IBAN des banques françaises (et probablement européennes) contiennent un préfixe qui permet d’identifier la banque, ce qui t’évite d’avoir à rentrer le BIC. C’est simplement de l’ergonomie, en interne dans le système SEPA, le BIC est transmis.
Pour ta suggestion « le nom que tu as entré » : tu as pensé à des espace, des caractères non alpha, l’inversion nom/prénom, etc. Et c’et pire pour les comptes des sociétés : nom du prestataire, nom d’un obscur sous service de la société, sans compter les acronymes.
Et puis tu as oublié un autre point : il est légalement interdit de communiquer le nom du propriétaire d’un iban.
Si tu as reçu un IBAN pour faire un virement, il y a un titulaire indiqué sur le RIB. Si tu rentres n’importes quoi dans ta banque, c’est une raison valable pour refuser le virement AMHA, car c’est exactement ce qu’un escroc aurait fait.
J’aimerais voir la source de ton affirmation sur l’interdiction légale de communiquer le nom du titulaire d’un compte. Car dans ce cas, tous les RIB sont illégaux. Ainsi que les factures, …
Je le répète, normalement tu ne devrais pas pouvoir avoir un IBAN sans le nom du titulaire. Si ça manque, ton détecteur interne de fraude doit s’allumer illico.
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Probable, mais un changement législatif est aussi l’occasion de revoir les politiques tarifaire. L’argument est tout fait, les changements législatifs nous oblige a remettre en cause les grilles tarifaires…
C’est pas faux, mais faut quand même pas oublier qu’il y a aussi des banques qui ne facturaient déjà pas les virements instantanés, donc même s’il y a un changement législatif ça reste compliqué de justifier une telle régression.